В каких случаях имеет смысл погасить ипотечный кредит досрочно!?

После внесения изменений в гл. 42 ГК РФ финансовым организациям запретили взимать штрафы за выплату долгов ранее обозначенного в договоре периода.

Однако в ч. 6 ст. 809 Кодекса у кредиторов осталось право требовать полной выплаты причитающихся по соглашению о займе процентов.

Например, гражданин оформил кредит на 1 год, но расплатился за него в течение 8 месяцев. Накладывать штраф банк не имеет права, но он может потребовать выплаты клиентом всех процентов за год, а не за 8 месяцев.

Каким образом можно закрыть ипотеку досрочно без «каверз» со стороны финансовых организаций?

Когда выгодно выплачивать кредит раньше времени

Прежде чем выяснить, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке или других кредитных организациях, следует провести анализ выгодности этой процедуры.

можно ли погасить ипотеку досрочно

Для начала нужно заново прочитать положения договора и узнать, в какой форме выплачиваются долги:

  1. Аннуитетной – равные ежемесячные взносы на счет банка. При этом компания делит платежи таким образом, что сначала заемщик обязан выплатить все проценты, а потом уже основную сумма кредита. Например, был оформлен заем на 1 млн руб. под 12% в год на 25 лет. Переплата за весь период составит 3 млн руб. И большую часть этого времени человек будет работать на выплату «надбавок», а не 1 млн руб., которые он одолжил.
  2. Дифференцированной – зачастую сумма взносов в финансовую организацию не одинакова. Например, заемщик сначала ежемесячно платит больше, а через несколько лет размер оплаты уменьшается. Или наоборот: сначала гражданин перечислял на счет банка меньше, а к концу срока действия соглашения он начал отдавать больше денег. У системы есть важное преимущество: клиент в пропорциональных долях выплачивает и основное «тело» кредита, и проценты по нему.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке или иных финансовых компаниях при любой системе платежей?

Да, можно, однако следует заметить, что 100% выгода будет только при выплате займа заранее при дифференцированной форме оплаты.

Тогда у клиента снизится сумма долга по процентам.

А вот при аннуитетной форме платежей досрочные выплаты имеют смысл лишь в первой половине срока действия договора, поскольку он направлен на уплату «надбавок».

Если раннее погашение кредита будет во второй половине срока, то сумма займа уже не уменьшится, хотя и есть возможность сократить время действия ипотечного соглашения.

Особенности полной или частичной оплаты ипотеки в ранний срок

Как досрочно погасить ипотеку: накопить денег на полную выплату или покрывать долги частично?

В идеале суметь выплатить кредит полностью, чтобы потом уже не беспокоиться о распределении денежных средств из семейного бюджета.

Однако, поскольку жилищный заем предполагает выдачу крупных финансов, то внести полную оплату раньше срока практически невозможно.

Как правильно погасить досрочно ипотеку в Сбербанке или другой финансовой организации? Кредитные компании предлагают 2 варианта:

  • сотрудники банка учтут взнос и сделают перерасчет, уменьшая размер ежемесячной оплаты;
  • клиент продолжит вносить ту же сумму в финансовую организацию каждый месяц, но уменьшится период действия договора.

Второй вариант при подсчетах оказывается выгоднее первого на несколько тысяч рублей.

И потому, если кредитная компания предоставляет такую возможность, то лучше сделать выбор в пользу уменьшения срока.

как досрочно погасить ипотеку в сбербанке

Лучше выбрать первый вариант, если клиент:

  • предполагает, что в скором времени сменит место трудоустройства, а финансовые перспективы на практике пока мало ясны;
  • попал под сокращение штата сотрудников, и его фирма перевела его на должность с меньшей заработной платой;
  • нуждается в свободных денежных средствах для своего лечения или для ухода за больным членом семьи;
  • попал под опалу начальства и был уволен, и сейчас находится в поиске новой работы с оплатой не меньше, чем в предыдущей должности;
  • должен накопить денежные средства на отпуск, в медицинских целях (реабилитация, операция), на обучение своих детей, на курсы по проф. переподготовке.

Каждый сам выбирает, как лучше погасить ипотеку досрочно в Сбербанке или другой компании с учетом своих возможностей.

Также можно прибегнуть к рефинансированию долгов, чтобы снизить процентную нагрузку.

Какие документы потребуются для досрочной выплаты ипотеки?

Хотя многие услуги финансовых организаций предоставляются в онлайн-режиме, они не всегда включают возможность без предупреждения оплачивать заем «свыше нормы».

Можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке или других компаниях при личном посещении ближайшего офиса.

Клиенту потребуются:

  1. Экземпляр ипотечного договора. Желательно заранее изучить раздел, описывающий процедуру возвращения денежных средств раньше срока, чтобы сотрудники банка не могли воспользоваться незнанием заемщика. Обязательно надо выяснить следующие моменты: в какое время можно писать заявление, когда разрешается вносить досрочную плату, необходимо ли посещение того же филиала, где оформлялась ипотека, или можно обратиться в любое отделение.
  2. Паспорт как самого клиента, так и копии документов, удостоверяющих личность созаемщиков (при наличии). Желательно посещать офис финансовой организации вместе с созаемщиками, поскольку досрочный возврат денег банкам не выгоден, и они могут сослаться на то, что не могут изменить график оплат без присутствия всех сторон договора.
  3. Бланк заявления, утвержденный банком. Можно ли закрыть ипотеку досрочно в Сбербанке или других компаниях, если написать заявление на обычном листе в произвольной форме? Обычно финансовые организации отказываются принимать такие заявления, потому лучше заполнить специальную анкету.

В заявлении прописывается размер денежных средств, которые уйдут на оплату конкретного кредита, а также желание клиента уменьшить сумму платежей или период действия договора.

После менеджер печатает заемщику новый график ежемесячных взносов с печатями банка и своей подписью.

можно ли ипотеку погасить досрочно в сбербанке

Рекомендуется взять у сотрудников финансовой организации справку о принятии переведенных раньше установленного времени денежных средств.

Если по какой-то причине в электронной системе компании этот факт не будет отображен, у клиента будет письменное доказательство того, что деньги были выплачены.

И потому потребовать оплаты свыше нормы банки не смогут.

(оценок нет)
(Всего просмотров 20, сегодня: 1 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Деньги и кредиты
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector